Comment rembourser ses dettes avec Le Crédit Astucieux ?

Vous avez du mal à joindre les deux bouts à chaque fin de mois ? Vous avez trop de dettes et vous vous demandez comment vous en sortir ? Si cela rend votre quotidien difficile, prenez le temps de mettre vos finances à plat afin de cibler votre marge de manœuvre. Le rétablissement d’un équilibre du budget passe par une série de solutions complémentaires. Le Crédit Astucieux vous présente les options en cas de surendettement.

Comment reconnaître le surendettement ?

Le surendettement est une situation d’endettement excessif, rendant impossible le règlement de factures ou d’une dette non professionnelle exigible ou à échoir (articles L711-1 à L712-2 du Code de la consommation).

Deux formes de surendettement peuvent être distinguées : 

• Le surendettement passif : il résulte d’une perte de ressources non intentionnelle ou accidentelle. La perte d’un emploi, un problème de santé ou une séparation peuvent mener à une position d’instabilité financière, ne permettant plus de pourvoir au règlement mensuel des dettes.
• Le surendettement actif : il résulte d’un déséquilibre du budget personnel. La surconsommation ou l’accumulation de crédits à la consommation sont telles qu’il n’est plus possible de faire face à ses charges.

Bon à savoir : Comment déterminer le surendettement ?

Le niveau d’endettement s’évalue en fonction des revenus de la personne ou du foyer. La bonne pratique en vigueur consiste à ne pas présenter un taux d’endettement supérieur à 33 % de ses ressources.

Depuis le 1^er janvier 2022, le taux d’endettement est réglementé afin de lutter contre le surendettement. Désormais, les établissements bancaires ont interdiction d’accorder aux particuliers un prêt dont le montant (tous frais inclus) dépasserait un taux d’endettement de 35 %. Dans le même esprit, un prêt immobilier ne peut présenter une durée supérieure à 25 ans.

Il est parfois difficile de reconnaître une condition de surendettement en se basant uniquement sur les chiffres. Certains signaux de votre gestion au quotidien de votre argent peuvent aussi vous permettre d’identifier un problème de surendettement, quelle qu’en soit la forme.

Ces repères devraient vous permettre de repérer votre situation :

• recours fréquents à des crédits ou à des emprunts dans la sphère privée pour subvenir à ses besoins courants ;
• retards répétés dans le règlement des charges fixes (loyers, factures d’énergie, téléphonie) ;
• aucune possibilité d’épargne (même de petites sommes) chaque mois ;
• problèmes bancaires : découvert chronique, interdiction bancaire, accès refusé sur les opérations de prélèvement automatique.

Bien entendu, il n’est pas obligatoire de mettre de l’argent de côté tous les mois. La particularité d’une situation de surendettement réside dans son « installation » progressive. Le problème survient lorsque tous les voyants sont déjà au rouge.

La reconnaissance de la position de détresse financière est la première étape pour s’en sortir. C’est ainsi que des solutions peuvent être mises en place pour rembourser ses dettes.

Comment faire pour se sortir de ses dettes ?

N’importe quel particulier peut rencontrer une problématique financière. Dans ce cas, le principal consiste à passer à l’action pour s’en sortir et rembourser ses créanciers le plus rapidement possible.

Pour quelles raisons ? Tout simplement parce que chaque retard de remboursement de dettes fait l’objet de pénalités risquant d’aggraver la situation. En donnant la priorité au règlement d’une dette, vous entrez dans une logique qui vous sera bénéfique.

Si vous avez trop de dettes et que vous vous demandez en permanence comment vous en sortir, il y a plusieurs moyens de rééquilibrer progressivement votre budget :

1. La communication auprès de vos créanciers est un élément clé. Vous avez contracté un crédit à la consommation auprès d’un organisme ou vous avez un prêt immobilier à la banque ? Le fait de prendre les devants et de parler de vos difficultés financières à votre conseiller peut amorcer une solution, telle que la baisse de votre taux d’intérêt et l’allongement de votre durée d’emprunt. Votre conseiller pourra vous orienter vers des organismes gérant des fonds de solidarité. En somme, une opération de renégociation peut être utile en première intention.

2. Prenez connaissance des garanties. Vos crédits sont associés à des assurances. Selon votre situation, certains risques tels que les accidents ou le chômage sont couverts par votre contrat. Il serait dommage de passer à côté de certaines prises en charge.

3. Pensez à établir un budget prévisionnel afin de faire l’état de vos recettes et de penser à vos dépenses incontournables. Cette opération peut être fastidieuse, mais bénéfique pour faire des économies d’argent.

Parfois, les efforts individuels ne sont pas suffisants. Si vous avez trop de dettes pour vous en sortir seul, sachez qu’il existe des aides extérieures pour rééquilibrer l’état de vos finances.

Quelles sont les aides possibles pour rembourser ses dettes ?

Plusieurs dispositifs peuvent contribuer à votre désendettement, selon votre besoin. Si vous êtes dans une période délicate, au point de ne plus pouvoir assurer vos besoins essentiels, vous pouvez contacter le Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) de votre commune ou les assistantes de service social de votre département.

Dans ce cadre, vous pouvez prétendre à deux types d’aide :

• le prêt social d’urgence (petits fonds débloqués dans le but de permettre de régler une facture ou des frais d’alimentation) ;
• le micro-crédit personnel, notamment pour les personnes fichées à la Banque de France.

Cependant, ces solutions rapides relèvent de l’urgence et ne sauraient pallier le remboursement de vos dettes.

En cas de dette importante, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Pour cela, vous devez prendre rendez-vous au guichet le plus proche de chez vous afin de vous accompagner pour le dépôt de dossier. Une commission se réunit en vue d’étudier votre situation et de vous proposer un plan de redressement.

Dans certains cas spécifiques, la Commission de surendettement peut proposer un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire. Cette situation, assez extrême, consiste à effacer les dettes de la personne, justifiant d’un état d’endettement irrémédiable. Cette procédure reste exceptionnelle.

Enfin, cela peut sembler paradoxal, mais le prêt figure aussi parmi les solutions pour rembourser rapidement ses dettes. Il s’agit même de l’option la plus simple à mettre en place.

Peut-on obtenir un prêt pour rembourser ses dettes ?

Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit pour rembourser ses dettes. La solution la plus simple consiste à contracter un prêt personnel. Ce type de crédit n’étant pas affecté à une dépense particulière, vous pouvez très bien l’utiliser à des fins de remboursement de dettes. En revanche, vous risquez d’être confronté à un refus si vous présentez un taux d’endettement supérieur à 35 %.

Autre option : le prêt de consolidation. Il vise à consolider vos dettes en les rassemblant en une seule mensualité et à étaler votre remboursement sur une durée plus longue afin de retrouver de l’oxygène dans votre budget.

Le prêt de consolidation doit faire l’objet d’un dépôt de dossier auprès des établissements bancaires. La sélection des dossiers retenus est plutôt rigoureuse, si bien qu’il est difficile d’obtenir un accord d’emblée. Il est possible de tenter un second, voire un troisième passage, mais il faut s’arrêter à ce stade.

Trop de dettes : s’en sortir grâce au regroupement de crédits

Vous avez exploré toutes les options pour rembourser votre dette au plus vite et retrouver enfin de la stabilité à tous niveaux ? Il en reste une : celle du regroupement de crédits.

Tout comme le prêt de consolidation, le regroupement de crédits consiste à rassembler tous vos emprunts en cours dans le but de simplifier vos mensualités. Cette solution peut être très efficace si vous souhaitez assurer votre désendettement.

Le Crédit Astucieux, expert en la matière, peut vous proposer une étude de votre profil en vue de vous proposer le meilleur compromis entre la durée de vos crédits et le montant de vos échéances. L’ensemble de vos crédits est racheté afin d’établir un nouveau calendrier de remboursement de vos dettes.

C’est aussi l’occasion de lisser vos taux d’intérêt, souvent très variés du fait de souscriptions successives auprès de différents organismes. Cette opportunité vous permet de baisser votre taux d’endettement en réduisant le montant de vos échéances. En contrepartie, la durée de remboursement peut être rallongée ce qui signifie une augmentation du coût total de l’opération.

Vous demandez à voir ? L’un de nos conseillers peut commencer par réaliser un premier bilan dans le but de vous formuler des propositions de rachat de crédits. Même en cas de difficultés, vous accompagner dans vos projets reste notre priorité.

C’est ça, Le Crédit Astucieux !

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