Mensualités de crédits : comment les diminuer ?

Vous avez du mal à honorer le remboursement de vos mensualités de crédits à la suite d’une baisse de revenus, d’un changement dans votre situation personnelle ou professionnelle , ou parce que vous avez trop de crédits en cours ? Le Crédit Astucieux, votre spécialiste du regroupement de crédits, vous donne 5 pistes pour réduire le montant des mensualités* de vos crédits en cours.

Suspendre ses mensualités avec le report des échéances

Le report des échéances est une solution temporaire qui vous permet de suspendre le remboursement de votre prêt pendant une durée limitée. Le report est soumis à acceptation par votre organisme de crédits et dépend également de votre contrat. En règle générale, la durée de suspension de vos mensualités va de 1 à 12 mois, selon les banques. Les échéances suspendues peuvent être, dans la majorité des cas, soit reportées à la fin du crédit (allongement de la durée du crédit), soit réparties sur les échéances suivantes (augmentation de certaines échéances). Cela entraîne une augmentation du coût total de votre crédit.

Sachez qu’il existe deux types de report :

Report partiel, qui suspend uniquement le remboursement du capital. L’emprunteur doit s’acquitter mensuellement du paiement des intérêts sur le crédit
Report total, qui suspend l’intégralité de la mensualité, à savoir le remboursement du capital et le paiement des intérêts.

Notez que certains organismes de crédits vous autorisent à utiliser plusieurs fois la suspension temporaire des échéances. Pensez à bien vérifier les conditions dans votre contrat de prêt.

🔀 Moduler ses échéances de prêt

La modulation des échéances est une option caractéristique d’un emprunt modulable. Vous pouvez vérifier que cette option existe dans votre contrat de prêt. Dans la grande majorité des cas, les prêts modulables sont des crédits immobiliers.

La modulation des échéances vous permet de modifier, à la hausse comme à la baisse, le montant de vos mensualités pendant une durée déterminée ou dans certains cas jusqu’à la fin du prêt.

Sachez qu’une modulation n’a aucun impact sur la périodicité de la mensualité ni sur le taux d’intérêt appliqué à votre crédit. En revanche, une modulation des mensualités à la baisse augmente le coût total et la durée de votre emprunt. De plus, la modulation est soumise à acceptation de la banque et des frais de dossier peuvent vous être facturés.

✅ Changer d’assurance emprunteur

Sans changer de banque ou revoir les conditions de votre crédit, vous êtes libre de changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez. Cette solution peut être dans certains cas simple et efficace pour diminuer l’échéance mensuelle de vos assurances emprunteur liées à vos emprunts. Vous devez pour cela rechercher auprès d’un assureur ou d’un courtier en assurance, une assurance emprunteur équivalente pour votre prêt.

Attention, vous veillerez à ce que votre nouvelle assurance emprunteur présente à minima les mêmes garanties que l’ancienne assurance, faute de quoi la banque peut s’opposer à ce changement.

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📉 Renégocier le taux ou la durée de son crédit immobilier avec sa banque

Vous pouvez renégocier le taux ou la durée de remboursement de votre prêt immobilier auprès de votre banque. La renégociation sur le taux n’est en général possible que si les taux pratiqués par votre banque sont inférieurs au taux de votre prêt.

Attention, même si la banque accepte de baisser votre taux d’intérêt, elle peut appliquer des frais de dossiers qui peuvent atténuer l’intérêt de cette négociation. Si la baisse est acceptée, il faudra signer un avenant à votre contrat de prêt.

Cet avenant comprend :

Le nouveau tableau d’amortissement de l’emprunt
Le taux annuel effectif global (TAEG)
Le coût du crédit sur base des nouvelles mensualités

Les conditions de la renégociation sont à discuter directement avec votre conseiller de votre établissement prêteur. La baisse de taux ou l’allongement de la durée de remboursement vous permettra de diminuer le montant de votre mensualité.

Sachez que la banque demeure totalement libre de refuser votre requête de renégociation.

Est-il intéressant de faire reprendre son crédit immobilier par une autre banque ? Certaines situations sont plus propices que d’autres pour solliciter une banque dans l’optique d’une opération de reprise de prêt immobilier, telles que :

Baisse des taux d’intérêt
Taux d’intérêts pratiqués plus bas que celui de mon crédit
Mon crédit immobilier est dans le premier tiers de la durée de remboursement , car vous payez majoritairement des intérêts, et donc la baisse de taux aura un impact plus fort.

📡 Effectuer un regroupement de crédits

Le regroupement de crédits apparaît dans certains cas, comme une solution très efficace pour diminuer le montant de vos mensualités *.

Quels sont les impacts d’un regroupement de crédit ? Un regroupement de crédits c’est :

Un seul prêt (regroupant tous vos prêts auprès d’un seul financeur)
Un Taux unique
Un Allongement de la durée de remboursement*
Une Diminution du montant de la mensualité*

Le regroupement de crédits vous permet de regrouper plusieurs prêts ou dettes au sein d’un seul et même emprunt. Le financeur de votre regroupement de crédits soldera l’ensemble de vos crédits et dettes, pourra si besoin vous financer une trésorerie complémentaire pour vos projets ***. La durée du crédit étant allongée, le montant de votre mensualité sera à la baisse*.

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* La baisse de mensualité ou l’allongement du crédit entraîne l’augmentation du coût du crédit.

** correspondant à une opération de regroupement de crédits au sens des articles L314-10 et suivants du code de la consommation.

*** sous réserve d’acceptation du préteur.

Mensualités de crédits : comment les diminuer ?