Assurance emprunteur : Les garanties du regroupement de crédits

Quand on décide de regrouper ses crédits, c’est souvent pour économiser un peu, rééquilibrer son budget ou faciliter la gestion de ses finances. Dans un tel cas de figure, souscrire une assurance emprunteur reste un pilier essentiel à ne pas négliger.

Pourquoi ? Parce que la vie est imprévisible ! L’interruption d’une activité professionnelle, l’incapacité d’exercer votre profession, un accident, un risque aggravé de santé, une perte totale et irréversible d’autonomie ou pire… Et là, sans garantie, c’est votre remboursement qui vacille, votre projet immobilier ou vos proches qui encaissent le choc.

Bref, protéger votre crédit, c’est aussi utile pour assurer votre propre avenir et celui de vos proches. Et dans le cadre d’un regroupement, ce contrat d’assurance devient votre sécurité de fond face aux risques de la vie.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour un regroupement de crédits ?

Regrouper ses crédits bancaires, c’est un vrai soulagement pour beaucoup d’emprunteurs. Via cette démarche, on allège le coût total de ses mensualités, on retrouve un peu d’air, parfois même, on repart sur un nouveau projet immobilier.

Mais attention : qui dit nouveau prêt, dit aussi nouvelles responsabilités. Et parmi elles, la plus stratégique reste la souscription d’une assurance emprunteur. Parce qu’en cas de coup dur, cette garantie peut littéralement vous sauver la mise.

Les informations présentées sont à titre indicatif et ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance de l’utilisation faite de ces informations et de tout préjudice direct ou indirect pouvant en découler. De plus, les informations communiquées n’ont aucune valeur contractuelle et ne sauraient engager CGI FINANCE quant à l’acceptation d’un dossier de financement. *Les prix communiqués sont purement à titre indicatif.

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

Une invalidité permanente partielle, une maladie, un arrêt de travail, une invalidité totale, et votre capacité à rembourser votre prêt disparaît. Votre assurance prend alors le relais – soit en remboursant tout ou partie du capital restant à l’établissement prêteur, soit en soutenant financièrement vos héritiers si vous veniez à disparaître.

C’est donc une assurance de crédit immobilier (ou de crédit à la consommation) pensée pour protéger vos arrières, tout en sécurisant l’offre de prêt. Résultat : ni vous, ni vos proches ne risquez de devoir faire face à un montant qu’il devient impossible de payer.

Autre avantage, vous êtes libre de choisir votre contrat d’assurance et même de changer d’organisme prêteur. Depuis la loi Lemoine (qui remplace la loi Hamon depuis 2022), vous pouvez même procéder à un changement d’assurance quand bon vous semble, sans attendre la date anniversaire et sans frais. Autrement dit, vous avez toutes les cartes en main pour souscrire intelligemment.

Les risques couverts par les assurances emprunteurs

Un contrat d’assurance emprunteur couvre les aléas les plus sérieux :

Niveau de garantie prise en charge

Garantie décès En cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est remboursé par l’assurance à hauteur de la quotité choisie. Après accord de prise en charge de l’assureur, les proches n’ont rien à régler si la quotité choisie est de 100%.

Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) Si vous subissez un état d’invalidité permanente totale, l’assureur rembourse le  prêt.
Incapacité temporaire totale de travail (ITT) Un arrêt de travail prolongé ? Cette garantie couvre vos échéances tant que vous êtes médicalement déclaré inapte à exercer votre activité professionnelle.
 Perte d’emploi Cette garantie est utile en cas de licenciement économique : l’assurance prend en charge temporairement les mensualités définies.

 Assurance emprunteur CGI Finance : quelles garanties proposées ?

Un emprunt immobilier, un prêt auto, un crédit à la consommation en cours dans votre banque… Vous pouvez obtenir en général un meilleur taux et un meilleur tarif de remboursement, via une demande de regroupement de crédits.

À la suite de cet accord, l’assurance emprunteur du groupe CGI Finance constitue un véritable bouclier qui s’active dans les situations les plus critiques. Voici quelques informations sur les caractéristiques des principales couvertures de notre proposition :

Garantie décès et PTIA : l’indispensable protection

C’est la base, le socle de toute assurance de prêt sérieuse qui peut être exigée par les banques. En cas de décès de l’emprunteur assuré, l’assurance groupe proposée par CGI Finance prend en charge le capital restant dû du crédit, épargnant aux proches une charge financière lourde.

Quant à la PTIA, elle concerne tout sinistre dramatique qui entraîne l’incapacité à exercer toute activité professionnelle, tout en nécessitant l’aide d’une tierce personne pour les gestes du quotidien.

Profil : Cette garantie décès / PTIA est généralement accessible jusqu’à 69 ans, avec un paiement à hauteur du capital que le client doit encore rembourser.

Garantie ITT : protéger ses revenus en cas d’accident ou maladie

L’incapacité temporaire totale, c’est la réponse à une situation courante : un arrêt de travail médicalement justifié. CGI Finance couvre alors les mensualités, avec une franchise de 90 jours et une durée d’indemnisation pouvant aller jusqu’à 36 mois.

Profil : Pour bénéficier de cette garantie, l’emprunteur doit respecter certaines conditions d’âge et d’emploi au moment de la souscription du contrat.

Bonus non négligeable : des services d’assistance peuvent être proposés, comme l’aide à domicile, la garde d’enfants, ou encore la livraison de repas.

Garantie perte d’emploi : sécuriser ses remboursements en cas de chômage

La garantie perte d’emploi, optionnelle, mais parfois salvatrice, couvre vos échéances si vous perdez votre emploi à la suite d’un licenciement économique. L’indemnisation est mise en place au terme des 180 jours de carence prévus, avec une franchise de 90 jours prise en compte dès le premier paiement effectué par France Travail.

Profil : Elle s’adresse uniquement aux salariés en CDI âgés de moins de 55 ans, avec une certaine ancienneté exigée et un délai de carence à respecter.

Petit plus : CGI Finance propose un accompagnement humain, via un soutien psychologique ou un service personnalisé pour le retour à l’emploi.

Garantie valeur immobilière (GVI) : une sécurité complémentaire pour les prêts hypothécaires

La GVI de CGI Finance offre une protection en cas de revente contrainte de votre bien, à perte. En cas d’événements majeurs (divorce, décès accidentel, mutation, licenciement économique), elle prend en charge tout ou partie de la différence entre le prix de vente du bien et le montant restant dû à la banque ou à l’établissement prêteur.

Cette assurance emprunteur immobilier s’applique dans certaines conditions strictes et reste plafonnée. Mais elle peut faire toute la différence en cas de coup dur imprévu sur un projet immobilier hypothécaire.

Les informations présentées sont à titre indicatif et ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance de l’utilisation faite de ces informations et de tout préjudice direct ou indirect pouvant en découler. De plus, les informations communiquées n’ont aucune valeur contractuelle et ne sauraient engager CGI FINANCE quant à l’acceptation d’un dossier de financement. *Les prix communiqués sont purement à titre indicatif.

Quelles sont les conditions d’adhésion à l’assurance emprunteur CGI Finance ?

Conditions d’adhésion

Pour souscrire une assurance emprunteur chez CGI Finance, certaines conditions doivent être remplies, notamment en ce qui concerne l’état de santé de l’emprunteur. L’un des éléments clés de cette étape est le questionnaire de santé simplifié (QSS). Ce document permet à l’assureur d’évaluer le niveau de risque lié au profil médical du souscripteur. On y retrouve des informations personnelles comme l’âge, les traitements en cours, ou encore des antécédents médicaux.

Toutefois, depuis l’entrée en vigueur de la réforme de juin 2022 (loi Lemoine), cette formalité n’est plus exigée pour tous. Si le capital emprunté n’excède pas 200 000 € par assuré et que le prêt est remboursé avant le 60e anniversaire, l’emprunteur est dispensé de questionnaire. Un avantage majeur pour les personnes dont l’état de santé aurait pu entraîner des surprimes ou des exclusions de garantie.

En dehors de ce cadre, un questionnaire médical reste obligatoire. Conformément à l’article L113-8 du Code des Assurances, les réponses doivent être exactes. Une fausse déclaration peut entraîner l’annulation du contrat ou remettre en question la prise en charge en cas de sinistre. L’assureur peut également demander des examens complémentaires en cas de doute.

Focus sur l’assurance ADP Seniors (65-69 ans)

En partenariat avec le courtier d’assurance CGL, CGI Finance propose également une couverture dédiée aux emprunteurs âgés de 65 à 69 ans via l’offre ADP Seniors. Ce dispositif est conçu pour sécuriser les projets des profils plus âgés, exclus ou fortement pénalisés par les contrats classiques.

Dans ce cas, un questionnaire de santé détaillé devient généralement incontournable, surtout lorsque le montant du prêt est élevé ou que la date de fin de remboursement dépasse les 70 ans. L’évaluation est donc plus poussée afin d’ajuster les garanties à la réalité du risque.

Cette formule dédiée permet néanmoins de conserver une couverture solide, même à un âge avancé, tout en tenant compte des risques accrus liés à la santé. Une vraie opportunité pour les seniors actifs qui souhaitent concrétiser leurs projets en toute sécurité.

Durée et fin de l’adhésion : ce qu’il faut savoir

L’adhésion à l’assurance emprunteur CGI Finance débute dès que la demande est acceptée par l’assureur. Cette date marque le point de départ des garanties, qui courent généralement jusqu’à la fin du financement, sauf en cas de résiliation anticipée ou d’événement prévu par le contrat mettant fin aux garanties.

Chaque garantie possède sa propre échéance.

Par exemple, la couverture en cas de décès est maintenue jusqu’au mois précédent les 80 ans de l’assuré.
La garantie en cas de PTIA s’arrête plus tôt, à la fin du mois précédent le 60e anniversaire.
Concernant la protection en cas d’arrêt de travail, celle-ci cesse à la mise à la retraite, en cas de préretraite, ou au plus tard après 65 ans.

Quant à la garantie perte d’emploi, elle prend fin au 57e anniversaire ou dès le départ à la retraite.
 

Pour les contrats souscrits à distance, l’adhérent bénéficie d’un droit de rétractation de 14 jours, qui débute à la date de signature, ou à la réception complète des documents contractuels si celle-ci intervient plus tard.

Enfin, il est possible de mettre fin au contrat de manière anticipée. À cet effet, l’assuré doit envoyer une demande écrite.

Les informations présentées sont à titre indicatif et ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance de l’utilisation faite de ces informations et de tout préjudice direct ou indirect pouvant en découler. De plus, les informations communiquées n’ont aucune valeur contractuelle et ne sauraient engager CGI FINANCE quant à l’acceptation d’un dossier de financement. *Les prix communiqués sont purement à titre indicatif.

Comment bien choisir les quotités d’assurance ?

La quotité d’assurance correspond à la part du capital emprunté couverte pour chaque emprunteur en cas de sinistre (décès, invalidité, etc.). Elle est exprimée en pourcentage et doit être choisie avec soin, car elle détermine l’indemnisation versée par l’assureur si un événement prévu au contrat survient. Ce choix dépend avant tout de la situation financière, professionnelle et personnelle des emprunteurs.

Pour un emprunteur seul, la règle est simple : la quotité est obligatoirement fixée à 100 %, afin d’assurer la totalité du capital. En revanche, pour un emprunt à deux, les options sont plus flexibles, tant que la somme des quotités atteint au moins 100 %. On peut ainsi opter pour une répartition équilibrée (50/50), ou bien ajuster en fonction des revenus, de l’état de santé ou de la stabilité professionnelle de chacun (par exemple, 70/30 ou 60/40).

Dans certains cas, les emprunteurs choisissent une protection maximale en optant pour 100 % chacun, soit une couverture totale à 200 %. Cela permet d’assurer l’intégralité du crédit en cas de décès de l’un ou l’autre, sans laisser de dette au co-emprunteur.

Combien coûte une assurance emprunteur lors d’un regroupement de crédits ?

Le coût de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs paramètres. Parmi les plus déterminants, l’âge de l’assuré joue un rôle majeur : plus vous êtes jeune au moment de la souscription, plus le tarif est réduit.

L’état de santé est également un critère essentiel. En fonction des réponses au questionnaire médical ou des examens requis, l’assureur peut appliquer des surprimes au montant défini ou exclure certaines garanties du contrat d’assurance, ce qui impacte directement le montant final de l’assurance.

Les garanties choisies influencent aussi le coût : plus elles sont étendues (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi, etc.), plus la cotisation sera élevée. La règle est donc d’évaluer précisément vos besoins pour éviter de surpayer une couverture inutilement étendue.

Enfin, il existe une différence notable selon le type de garantie choisie dans votre contrat de regroupement de crédits : les formules avec garantie hypothécaire immobilière sont généralement un peu moins coûteuses que celles sans garantie réelle, mais elles peuvent engendrer des frais annexes (notaire, inscription hypothécaire).

Compte tenu de ce qui précède, le taux de calcul d’une assurance emprunteur dans le cadre d’un regroupement de crédits se situe dans une fourchette de 0,25 à 0,45 % du montant du prêt.

Nos conseils pour bien souscrire son assurance emprunteur

Souscrire un contrat d’assurance emprunteur est donc une étape essentielle dans tout dossier de financement. Pour faire les bons choix, quelques réflexes sont à adopter.

Tout d’abord, prenez le temps de lire chaque clause du contrat. Au-delà du montant de la prime et du taux indiqué, ce sont les conditions de mise en œuvre des garanties (franchise, exclusions, délais de carence…) qui déterminent réellement l’efficacité de la couverture.

Ensuite, soyez rigoureux et transparent dans la déclaration de votre état de santé. Toute omission ou fausse déclaration volontaire de la part de l’assuré peut entraîner la perte de la garantie en cas de sinistre. Mieux vaut remplir la fiche de renseignements avec exactitude, même si cela peut paraître parfois contraignant.

Enfin, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel, qui saura décrypter les subtilités des contrats et vous orienter vers la formule la plus protectrice, en adéquation avec votre situation financière et vos objectifs.

Les informations présentées sont à titre indicatif et ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance de l’utilisation faite de ces informations et de tout préjudice direct ou indirect pouvant en découler. De plus, les informations communiquées n’ont aucune valeur contractuelle et ne sauraient engager CGI FINANCE quant à l’acceptation d’un dossier de financement. *Les prix communiqués sont purement à titre indicatif.

Conclusion

Bien choisie, l’assurance emprunteur devient un véritable atout : elle protège votre famille, sécurise votre projet immobilier et vous apporte une sérénité précieuse face aux imprévus. Pour sélectionner votre nouvelle assurance, prenez soin d’ajuster les garanties, les quotités et le niveau de couverture à votre profil. C’est ainsi que vous pourrez optimiser à la fois votre protection et votre budget.

Les experts Assurance Groupe CGI Finance sont à votre écoute pour vous accompagner dans cette démarche. Grâce à leur connaissance fine du marché et de vos besoins, ils sont en mesure de vous proposer une solution sur-mesure, performante et évolutive. N’hésitez pas à les contacter pour bénéficier d’un guide personnalisé.

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