Rachat de crédits : comment appréhender le taux d’endettement ? 

Le taux d’endettement est un indicateur important pour mesurer votre situation financière et votre capacité à rembourser vos dettes. Il représente la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos charges.

✅ Comment se calcule le taux d’endettement ?

Taux d'endettement = (Charges / Revenus) x 100

Quelles sont les charges et revenus à prendre en compte dans le taux d’endettement

Les charges et les revenus à prendre en compte peuvent être légèrement différents en fonction des organismes de crédits. Cependant, pour de nombreux organismes, les charges et revenus retenus dans le calcul sont le plus souvent :

➡️ Charges :

• Mensualités des crédits (immobilier, auto, consommation…)
• Loyer
• Pensions alimentaires versées

➡️ Revenus :

• Salaires nets
• Pensions de retraite
• Pensions de réversion
• Pensions d’invalidité
• Allocations familiales
• Revenus locatifs
• Bénéfices (professions libérales)
• Pensions alimentaires perçues

🧐 Comment interpréter son taux d’endettement ? 

Le taux d’endettement est un ratio très important pour analyser la situation budgétaire d’un foyer. Pour l’obtention d’un prêt immobilier, il ne doit pas, dans la majorité des cas, dépasser 35%. En effet, après avoir payé l’ensemble des charges intégrées dans le taux d’endettement, de nombreuses charges restent à payer : électricité, gaz, assurances, téléphone, essence, courses alimentaires, vêtements….

Cependant,  certains événements nous obligent à faire des dépenses supplémentaires : panne de chauffage, de voiture, travaux obligatoires… Certains accidents de la vie nous amènent également à avoir une baisse de revenus.  

Le taux d’endettement peut alors dépasser les 40% à 45%. Il devient alors difficile de faire face au remboursement des crédits. Il faut dans ce cas essayer de trouver des solutions pour baisser l’endettement :

• Demande de report d’échéances ou de baisse de mensualités (allongement du crédit) des différents crédits***
• Rachat de crédits**
• Dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement****

📈 Quel est le taux d’endettement maximum pour une opération de rachat de crédits** ? 

Faire un rachat de crédits peut être  une des solutions pour baisser le taux d’endettement*. Cela permet de regrouper l’ensemble des crédits pour n’avoir plus qu’un seul crédit avec une mensualité qui peut être nettement inférieure *.

Vous pouvez avoir actuellement un taux d’endettement très important et avoir accès au rachat de crédits**.

L’acceptation d’un dossier dépendra surtout du taux d’endettement après avoir effectué ce rachat. Ce taux d’endettement après regroupement n’est pas défini légalement. Il sera différent en fonction de l’organisme financier qui étudiera le dossier et variera en fonction de plusieurs facteurs, tels que :

• Le profil de l’emprunteur : revenus, charges, etc.
• Le type de prêt proposé par l’organisme de crédit.

🏦 Quels critères analyse le financeur avant d’accepter un rachat de crédits** ?

Outre le taux d’endettement, les banques ou organismes financiers analysent plusieurs autres critères avant d’accepter un rachat de crédit. Par exemple :

1. La situation professionnelle de l’emprunteur :

• Est-ce que l’emprunteur a un emploi stable et des revenus réguliers ?
• Le type de contrat de travail (CDI, CDD, intérim, profession libérale…).
• L’ancienneté dans l’entreprise.

2. Le reste à vivre :

• La banque vérifiera que le montant restant après le paiement des charges (mensualités de crédits, loyers, pension alimentaires…) est suffisant pour subvenir aux besoins de l’emprunteur et de sa famille.

RAV= Revenus mensuels du ménage-charges du ménage       

• Le reste à vivre doit être supérieur à un certain seuil, qui varie selon les banques et en fonction du nombre de personnes au foyer.

3. Les autres charges de l’emprunteur :

• La banque analysera les autres charges de l’emprunteur tel que  les factures d’énergie, de téléphone, d’abonnement divers, mais aussi les dépenses courantes.

• L’objectif est d’analyser le train de vie du client afin de s’assurer que l’emprunteur aura la capacité de rembourser son crédit même en cas d’événements particuliers.

4. Les incidents de paiement :

• La banque vérifiera si l’emprunteur a des incidents de paiement sur ses relevés de comptes. Plus le client aura des impayés sur ses comptes bancaires, moins le dossier aura des chances d’être accepté.

5. Le montant des crédits à regrouper :

• La banque tiendra compte du nombre de crédits à regrouper ainsi que du montant total.

En conclusion, la banque analyse de nombreux critères avant d’accepter un rachat de crédits**. L’objectif est que le client retrouve une situation d’équilibre budgétaire pour de nombreuses années et permettant de faire face à des imprévus.

Le Crédit Astucieux est votre partenaire de confiance pour rechercher la meilleure solution correspondant à votre situation et votre budget *.

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