FAQ sur le regroupement de crédits

Quelle est la différence entre « renégociation de prêt » et « regroupement de crédits » ?

On parle de « regroupement de crédits » ou de « rachat de crédits » lorsque vous souhaitez rassembler vos crédits en cours en une seule mensualité.

On parlera de « renégociation de prêt » principalement dans le cadre du crédit immobilier et plus particulièrement lorsque vous voulez renégocier le taux de votre crédit immobilier pour en diminuer la mensualité ou en réduire la durée.

Comment est-il possible de réduire le montant de mes mensualités ?

Si la somme que vous devez rembourser reste la même, l’astuce pour faire baisser vos remboursements mensuels est d’allonger la durée du crédit. L’avantage : vous profitez souvent d’un taux d’intérêt moins élevé, mais cela s’accompagne d’une augmentation du coût total de l’opération.

Existe-t-il un âge maximal pour réaliser un regroupement de crédits ?

À défaut d’un âge maximal lors de la souscription, les organismes prêteurs préfèrent définir un âge limite à atteindre en fin de prêt. Pour un crédit consommation, il est de 85 ans et de 95 ans pour un crédit hypothécaire.

Notez qu’il est beaucoup plus difficile pour les seniors d’obtenir une offre de crédit. Les banques sont plus frileuses à l’idée de leur prêter de l’argent. Sans compter qu’il leur est souvent difficile de souscrire une assurance de prêt.

Sachez toutefois que les banques peuvent alors accepter certaines autres garanties et permettre aux personnes âgées de réaliser leurs projets : hypothèque, gage de nantissement…

Existe-t-il un montant minimum pour intégrer un crédit dans un regroupement ?

Non, l’objectif d’un regroupement de crédits est d’obtenir pour le client une diminution de son taux d’endettement. Les crédits de faible montant ne seront pas nécessairement repris s’il n’y a pas d’intérêt à réaliser l’opération.

Est-il obligatoire de racheter tous mes crédits lors d’une opération de regroupement de crédits ?

Non, il est possible de dissocier le regroupement en fonction de la nature des crédits.

Par exemple, vous pouvez conserver votre crédit immobilier souscrit à un faible taux d’intérêt et choisir de regrouper tous vos autres crédits (crédit auto, crédit travaux…).

Il est essentiel de réaliser plusieurs simulations pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation.

Est-il possible d’intégrer un nouvel emprunt à mon regroupement de crédits ?

Oui. Cette opération consiste à réaliser un 2^nd regroupement de crédits.

Qu’est-ce qu’un mandat de recherche de capitaux ?

Il s’agit d’un document autorisant votre intermédiaire en opérations de banque ou votre courtier, à réaliser les démarches auprès des établissements de crédit ou financier pour votre regroupement de crédits. Sachez que cela ne constitue pas un engagement et n’engendre aucuns frais pour vous si l’opération n’aboutit pas ou si elle est abandonnée.

Quelle différence entre un regroupement de crédits consommation et hypothécaire ?

Le regroupement de crédits permet de racheter vos différents prêts en cours et de les regrouper pour obtenir une mensualité unique.

Le regroupement de crédits est dit « à la consommation », lorsque la part du/des crédits immobiliers repris représente moins de 60 % du total des crédits repris Sachez que ce type de crédit peut être garanti notamment par un cautionnement.

Le regroupement de crédits est dit « immobilier » lorsque la part du/des crédits immobiliers repris représente plus de 60 % du total des crédits repris.

Le regroupement de crédits « hypothécaire » est réalisé lors du rachat de différents prêts en cours et est obligatoirement garanti par une hypothèque prise devant notaire.

Quel est le délai entre deux regroupements de crédits ?

Généralement, les établissements bancaires exigent de laisser passer au moins un an entre deux regroupements de crédits. Pour réaliser une 2nd opération de regroupement très rapprochée de la 1^ère, et que cette opération soit financièrement intéressante, il est nécessaire que le taux proposé soit tel qu’il génère une diminution de l’échéance.

Il est important de ne pas dépasser le taux d’endettement pour que votre crédit vous soit accordé.

Est-il obligatoire de changer de banque pour réaliser un regroupement de crédits ?

Le principe du regroupement de crédits est de regrouper tous vos prêts ensemble pour les transformer en un emprunt unique. Vous ne remboursez ainsi plus qu’une seule mensualité auprès d’un seul organisme bancaire. Il est donc tout à fait possible de conserver votre compte dans votre banque et de rembourser votre nouveau crédit à une autre banque.

Regroupement de crédits : comment faire une demande ?

Le plus simple et le plus rapide est de faire votre demande en ligne en quelques minutes, vous prenez le temps de nous décrire votre projet et nous présenter votre situation financière.

Nos conseillers réalisent une étude gratuite et sans engagement. Ils vous proposent, ainsi, une solution de financement adaptée à votre situation !

Faire votre demande en ligne

Simple et rapide, nos conseillers réalisent une étude gratuite et sans engagement.

Je réalise mon projet

Quels sont les justificatifs nécessaires pour constituer mon dossier de regroupement de crédits ?

Pour le montage de votre dossier, nous vous envoyons une liste de documents nécessaires.

Il s’agit de :

Tableaux d’amortissement de vos différents prêts en cours et les relevés de situation.

La photocopie de votre pièce d’identité, de votre passeport et du livret de famille.

Votre dernier avis d’imposition.

Vos trois derniers bulletins de salaire ou les trois derniers bilans annuels si vous êtes travailleur non salarié.

Relevés de vos comptes bancaires, généralement les trois derniers mois.

Pour financer un projet spécifique comme des travaux, un devis peut vous être demandé.

Enfin d’autres documents en lien avec votre situation familiale, comme le jugement de divorce si vous êtes séparés, ou avec votre situation immobilière, comme le titre de propriété en cas de prise de garantie, peuvent également être demandés.

Suis-je assuré que les informations que je vous transmets restent bien confidentielles ?

Oui, vos données restent confidentielles et sont traitées de manière sécurisée. Comme l’impose le respect de la législation en vigueur, nous respectons les règles relatives au secret bancaire en tant qu’établissement de financement. La protection de vos données personnelles est également au cœur du traitement de votre demande de regroupement de crédits, puisqu’en vertu du Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD), nous nous engageons à ne jamais communiquer vos données à des tiers non autorisés. Sachez notamment que la transmission de vos données à nos partenaires de financement se fait toujours sous réserve du recueil de votre consentement préalable.

Pour plus de détail, vous pouvez consulter la rubrique Données à caractère Personnelles dans laquelle vous pouvez consulter toutes les informations utiles liées à la protection de vos données à caractère personnel.

Regroupement de crédits, combien de temps pour finaliser votre dossier ?

Après réception de votre dossier, nous prenons le temps de l’étudier. Il faut compter 3 à 5 jours ouvrables pour obtenir une réponse.

Si votre dossier est accepté, nous finalisons votre demande de regroupement de crédits. Une offre de prêt à signer vous est alors envoyée.

Comptez ensuite environ 10 à 30 jours pour que les fonds soient débloqués, dans le cadre d’un regroupement de crédits à la consommation. Pour un regroupement de crédits hypothécaire, le délai est plus long. Cette opération nécessite l’intervention d’un acte notarié qui doit intervenir avant la signature de l’offre. Le déblocage des fonds intervient après 3 à 6 semaines.

J’ai envoyé tous les documents pour mon dossier de regroupement de crédits, cela m’engage-t-il à souscrire ?

Non, les documents que vous nous envoyez nous permettent d’étudier votre situation afin de définir la faisabilité du projet. À la suite de votre envoi, nous analysons votre dossier et nous pouvons vous proposer une offre de regroupement de crédits ajustée à votre budget. Vous restez entièrement libre de souscrire ou non.

J’ai reçu ma nouvelle offre de prêt, quel est le délai de rétractation ?

Pour un regroupement de crédits à la consommation, le délai légal de rétractation, fixé par le code de la consommation, est de 14 jours. Vous pouvez utiliser le bordereau de rétractation prévu à cet effet fourni avec votre offre de prêt et l’envoyer par courrier recommandé avec accusé de réception.

Pour le regroupement de crédits « hypothécaire » et le regroupement de crédit « immobilier », vous bénéficiez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter ou non votre offre de regroupement de crédits.

Vous n’avez pas signé votre dossier de regroupement de crédits, risquez-vous de payer quelque chose ?

Non, demander une étude à nos conseillers pour regrouper vos crédits en cours est entièrement gratuit et sans engagement. Vous êtes donc totalement libre d’accepter ou non l’offre que nous vous proposons. Les frais de commissions et d’honoraires ne s’appliquent que lors de la signature effective de votre dossier de prêt.

Est-il possible de rembourser mon regroupement de crédits par anticipation ?

Vous avez le droit de rembourser votre regroupement de crédits avant le délai prévu.

Il est important de savoir qu’un remboursement par anticipation engendre souvent des Indemnités de Remboursement Anticipé, IRA.

Pour un regroupement de crédits à la consommation, si le capital restant dû est supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois, les IRA s’élèveront à 0,5 % du montant du crédit faisant l’objet du remboursement anticipé, si le délai entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat de crédit ne dépasse pas un an et à 1 % si ce délai est supérieur à un an. Le montant de l’indemnité ne pourra pas dépasser le montant des intérêts que vous auriez payés durant la période comprise entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat de crédit convenue initialement.

Pour un regroupement de crédits hypothécaire ou « immobilier », tout remboursement anticipé donnera lieu au paiement d’une indemnité égale à la valeur d’un semestre d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3% du capital dû avant le remboursement.

Sachez qu’il est possible de ne payer aucune indemnité lorsque le remboursement est motivé par la vente du bien financé, faisant suite à un changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint, ou par le décès ou la cessation forcée de l’activité professionnelle de ces derniers.