Pourquoi opter pour un rachat de crédit à la consommation ?

Les projets de vie se suivent et ne se ressemblent pas. Mais comment faire évoluer son budget en conséquence ? Aujourd’hui, il est possible de contracter plusieurs prêts à la consommation pour répondre à ses besoins. Cependant, le manque de lisibilité se fait parfois ressentir et le taux d’endettement ne permet plus d’obtenir un prêt plus important. Connaissez-vous le principe du regroupement de crédit à la consommation ? Le Crédit Astucieux vous détaille le procédé.

Est-il possible de racheter un crédit conso ?

Les crédits à la consommation les plus courants

Le crédit à la consommation est un contrat souscrit auprès d’un organisme prêteur dans le but de financer un projet personnel^[1]. Le montant de l’emprunt doit être compris entre 200 €* et 75 000 €*. Cette limite indique bien la vocation du crédit conso : financer des achats de biens mobiliers courants.

Cette solution peut être envisagée pour couvrir un besoin en trésorerie. Dans ce cas, le crédit à la consommation constitue une réserve à utiliser en cas d’imprévu, sans contraindre le budget quotidien.

Ce type d’emprunt peut prendre plusieurs formes. La solution la plus connue est le crédit affecté, ayant pour objet le financement d’un bien spécifique tel qu’une auto ou du gros électroménager. Ces crédits sont souvent proposés au sein même des magasins de vente, en tant que sous-traitant d’un organisme de prêt. De cette façon, vous pouvez faire l’acquisition de votre produit, tout en étalant le coût de votre achat.

Le prêt personnel est beaucoup plus libre. Vous contractez un crédit et utilisez votre somme comme bon vous semble. Cette prestation permet le financement d’un projet plus global que celui d’acquérir un bien matériel. Vous pouvez financer un voyage, les études de vos enfants, un mariage : les possibilités sont vastes. La somme vous est octroyée en une fois.

La solution la plus souple reste le crédit renouvelable, appelé également crédit revolving ou crédit permanent. Dans ce cas, vous disposez d’un accord pour utiliser une somme d’argent à activer comme vous le souhaitez. Les échéances sont modulées en fonction des sommes engagées. Les intérêts suivent la même logique. Le contractant dispose généralement d’une carte de crédit afin d’accéder facilement à ses liquidités.

Le principe du rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à établir un nouveau contrat, basé sur votre contrat en cours, afin de bénéficier d’un taux d’intérêt plus attractif. Si vous avez plusieurs crédits, ce procédé est l’occasion de simplifier la gestion de vos remboursements. Le regroupement de crédits peut concerner un ou plusieurs emprunts. Cette dernière option correspond au regroupement de crédits.

Le bon moment pour faire un rachat de crédit

Hormis le crédit renouvelable, l’ensemble des prêts à la consommation comprend une durée minimale de remboursement correspondant à 3 mois. Ces emprunts peuvent être étalés sur 7 ans, voire 8 ans ou plus. Les taux d’intérêt des crédits évoluant constamment, il est judicieux de penser au rachat de crédit, même pour un prêt de courte durée.

N’importe quel crédit conso peut faire l’objet d’un rachat. Mais, à partir de quand faire racheter son crédit ? Pour répondre à cette question, vous pouvez mettre en place un certain nombre de bonnes pratiques. Il est conseillé de procéder à une demande de rachat durant le premier tiers de la durée de votre crédit. Le rachat est une opération qui a un coût. En dépassant la première moitié de votre emprunt, vous risquez de ne pas être gagnant à terme.

Les opérations de regroupement de crédits deviennent intéressantes financièrement à partir d’un écart de 1 % entre votre taux d’intérêt actuel et celui proposé pour le rachat. Différents frais sont dus au titre du regroupement de prêt à la consommation :

• frais de dossiers du nouvel organisme prêteur ;
• indemnités de remboursement anticipé ;
• éventuels frais de courtage.

Pourquoi faire une simulation de regroupement de crédit ?

Comment faire un rachat de crédit à la conso sans y passer des heures ? Le calcul de telles opérations n’a rien d’évident. Plusieurs éléments doivent être pris en compte :

• taux d’intérêt actuels sur chacun des crédits concernés par le rachat ;
• garanties de l’assurance du prêt ;
• taux actuel sur le marché du crédit à la consommation.

Afin de préparer votre projet, l’utilisation d’un simulateur de regroupement de crédits conso peut être une aide précieuse. Les organismes prêteurs en proposent très souvent sur leur site internet. Le principe est simple : vous entrez différentes données utiles pour comprendre votre situation :

• nombre de crédits en cours ;
• typologie des prêts (immobilier, consommation) ;
• besoin en trésorerie complémentaire (le cas échéant) ;
• montant des remboursements actuels ;
• durée des emprunts.

Ces informations sont données à titre indicatif et ne sauraient représenter l’ensemble des simulateurs proposés.

Ensuite, le simulateur génère des résultats indiquant un taux d’intérêt potentiel ainsi qu’une durée en cas de rachat et/ou une liste des meilleures offres des organismes de prêt. Il est possible d’affiner sa solution en variant la durée de remboursement souhaitée.

Ces outils sont très intéressants pour vous donner un aperçu des gains possibles en faisant racheter vos crédits à la consommation. Cela étant, leur utilisation reste une étape préparatoire. Le procédé est rapide, mais il ne peut remplacer l’avis d’un expert en rachat.

Les questions sont loin d’être exhaustives, la simulation est basée sur un registre déclaratif de la part du demandeur. Des erreurs de saisie ou d’estimation peuvent se produire dans le cadre du questionnaire en ligne.

Quel est le meilleur taux pour un rachat de crédit à la consommation ?

Le rachat de vos prêts à la consommation doit donner lieu à un gain, mais en quoi consiste-t-il exactement ? Une situation gagnante pour vous doit correspondre à une baisse de votre taux d’endettement.

Tout comme le taux d’intérêt, le niveau de dettes d’un foyer se traduit en pourcentage. Il correspond à la part de charges générées par vos crédits par rapport à vos revenus. Les organismes bancaires considèrent que le taux d’endettement ne doit pas représenter plus de 33 % de vos ressources, soit l’équivalent d’un tiers des revenus.

Ce principe général peut être pondéré en fonction de votre niveau de ressources. Si vous disposez d’un haut revenu, votre taux d’endettement peut atteindre 40 % sans compromettre votre équilibre financier.

Le taux d’intérêt pour votre rachat varie selon la durée de l’engagement. Dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation uniquement, les taux actuels se situent entre 4,50 % et 5,50 %. Plus la durée du contrat est longue, plus le taux augmente.

Le troisième élément à considérer concerne l’enveloppe globale de l’emprunt. En toute logique, un montant de crédit élevé entraîne un taux d’intérêt plus bas. Afin de vous situer dans une fourchette d’intérêt raisonnable (inférieure à 4 %), il vaut mieux opter pour un crédit d’un montant supérieur à 6 000 €. En dessous de cette somme à emprunter, les taux peuvent atteindre plus de 10 %.

Les taux seront plus intéressants dans le cadre d’un rachat de crédits combinés, en regroupant des crédits à la consommation ainsi qu’un prêt immobilier. C’est l’opération la plus intéressante sur le plan financier.

La prise en compte de ces quatre variables va vous permettre de trouver le meilleur taux de rachat de crédit à la consommation. Le meilleur taux, en tant que tel, n’existe pas. En revanche, vous pouvez tout à fait opter pour la meilleure stratégie en fonction de votre situation personnelle.

Pour faciliter l’analyse de votre niveau de dettes, vous pouvez calculer votre Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce taux représente ce que vous coûte le crédit en tant qu’emprunteur. Il comprend le taux d’intérêt ainsi que les frais annexes tels que l’assurance.

Comment faire un rachat de crédit à la consommation ?

Vous avez procédé à une simulation de rachat de crédit à la consommation et l’opération peut vous être profitable ? C’est le moment de concrétiser votre projet. Toute demande de rachat doit faire l’objet d’un accord par un organisme prêteur. Il peut s’agir de votre établissement bancaire ou d’une autre structure spécialisée dans le crédit à la consommation.

Avant toute chose, vous devez monter un dossier administratif. Les pièces à fournir pour compléter la demande sont relativement communes à tous les organismes :

• pièce d’identité de l’emprunteur ;
• justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• derniers relevés de comptes personnels ;
• pièces justifiant les revenus des contractants ;
• contrats des crédits en cours  ;
• échéanciers et tableaux d’amortissements des prêts.

Il est possible de déposer différents dossiers, notamment auprès de vos établissements partenaires actuels. Mais, le recours à une société de courtage va vous faire gagner du temps. Vous constituez un seul dossier et le courtier se charge de le présenter auprès des établissements susceptibles de vous accorder le rachat de crédits. Dans ce cas, le service de courtage fera l’objet d’une rétribution en pourcentage suite à l’aboutissement de votre projet.

La procédure suit un calendrier spécifique. Comptez généralement 10 jours pour obtenir vos premiers retours de la part des organismes prêteurs. Une fois l’offre notifiée, vous disposez d’un délai de 10 jours environ pour réfléchir avant de vous décider, ce qui vous laisse le temps de recevoir d’autres offres. Lorsque vous signez une proposition de rachat, vous disposez par la suite d’un délai de rétractation équivalent à 14 jours. Passé ce délai, les fonds sont débloqués.

Afin d’augmenter vos chances d’obtenir le meilleur taux de rachat de crédit, soyez le plus transparent possible quant à votre demande. Proposez un dossier exhaustif afin que le prêteur comprenne parfaitement votre situation. N’hésitez pas à fournir des explications en cas de déséquilibre budgétaire momentané, en expliquant succinctement les raisons.

Quels sont les points de vigilance à avoir en cas de rachat de crédit ?

L’opération de rachat de prêt à la consommation peut être une bonne opportunité pour baisser vos charges mensuelles. Quelques points de vigilance méritent votre attention avant de vous lancer.

Il convient d’évaluer les conséquences financières et fiscales en cas de changement d’opérateur de crédit. À titre d’exemple, si vous bénéficiez actuellement d’un prêt à taux zéro ou d’un avantage fiscal au titre du 1 % logement, le regroupement de crédits comprenant votre prêt immobilier y mettra fin automatiquement. Il est alors préférable d’atteindre l’échéance de fin de ces dispositifs avant de regrouper vos crédits.

Le rachat de crédit est certes avantageux financièrement, mais l’opération vous engage à respecter des conditions plus drastiques qu’en cas de crédit classique. Les agios en cas de non-recouvrement de votre emprunt sont particulièrement élevés. Il est donc important de vous assurer de votre capacité de remboursement.

Le marché du rachat de crédit à la consommation est particulièrement développé en France. Les opérateurs sont très nombreux. Pour vous assurer du caractère sérieux de l’organisme prêteur, celui-ci doit impérativement respecter la réglementation IOB (Intermédiaire en Opération Bancaire), s’il ne s’agit pas d’une banque.

Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Un bon organisme de rachat de crédit doit allier accompagnement et transparence pour répondre à votre besoin d’optimisation de niveau d’endettement. L’accompagnement est particulièrement important pour aborder votre projet de façon personnalisée. Le rachat de crédit est un processus complexe à comprendre. La transparence du procédé vous permet d’avoir des attentes réalistes par rapport au marché.

En choisissant Le Crédit Astucieux, votre dossier passe obligatoirement entre les mains d’un conseiller. Bien que votre demande soit réalisée en ligne, l’étude d’un expert représente le meilleur moyen d’éviter de passer à côté d’une information importante.

Notre équipe de professionnels se charge de vous faire un retour simple et limpide sur votre potentiel de rachat. Nous sommes à vos côtés pour vous faire atteindre votre objectif de réduction d’endettement.

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^[1] source : service-public.fr