Pourquoi choisir un prêt de consolidation ?

Vos factures s’empilent ? Vous jonglez sans cesse entre de multiples paiements ? Il vous arrive d’en oublier ? Pourquoi ne pas envisager un crédit de consolidation ? Il s’agit d’une solution utile pour simplifier la gestion de vos finances personnelles. Définition, fonctionnement, avantages, démarches… Dans cet article, nous vous donnons toutes les informations à avoir sur le prêt de consolidation.

Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation ?

Aussi appelé regroupement ou restructuration de prêts, un crédit de consolidation consiste à fusionner tout ou une partie de vos dettes, pour les rembourser en un unique emprunt. À partir de ce moment-là, vous avez chaque mois un seul paiement à réaliser auprès du même créancier. Vous y voyez plus clair dans la gestion de votre budget et avez moins de risque d’oublier un règlement.

Si vous souhaitez diminuer le montant de vos mensualités, la durée du remboursement sera automatiquement plus longue. Suivant la conjoncture au moment de votre demande, vous pouvez avoir la chance d’obtenir un meilleur taux d’intérêt. Les taux d’intérêt varient : il est recommandé de s’informer auprès de plusieurs établissements bancaires avant de faire son choix.

Quels sont les avantages d’un crédit de consolidation ?

La gestion de votre budget est facilitée. Vous avez un seul versement mensuel à effectuer, contre plusieurs auparavant.

La restructuration de prêts peut vous éviter de vous retrouver dans une situation de surendettement. Il vous permet de rembourser vos crédits avec des mensualités plus légères. Vous sortez ainsi de l’engrenage des dettes impayées et bénéficiez d’un reste à vivre plus important.

Un crédit de consolidation peut être l’occasion de rajuster ses conditions de remboursement. Grâce à cette opération, vous pouvez rétablir l’équilibre entre vos mensualités et vos revenus. Si votre salaire a baissé ou votre situation professionnelle a évolué, votre taux d’endettement a pu sensiblement augmenter. Or, s’il dépasse les 35 %, vous pouvez éprouver des difficultés à faire face aux imprévus. En remettant à plat vos charges d’emprunt, la restructuration de crédits vous permet de reprendre la main sur vos finances.

Quels sont les types de dettes éligibles au crédit de consolidation ?

Dans votre regroupement de crédits, vous pouvez intégrer différentes dettes :

• Des retards de loyers, si vous êtes locataire de votre logement ;

• Une dette familiale ;

• Un découvert bancaire ;

• Des dettes d’huissiers ;

• Des factures impayées ;

• Un crédit immobilier : en France, plus de 1/3 des ménages (33 %) ont souscrit un prêt immobilier;

• Des prêts à la consommation : 27 % des Français en remboursent un ;

• Des dettes fiscales et sociales : retards d’impôt, de règlement de droits de succession, dettes à l’URSSAF ou aux caisses de retraite, etc.

Comment demander une consolidation de dettes ?

Pour faire une demande de consolidation de dettes bancaires, vous devez vous adresser à une banque ou un organisme spécialisé. La liste des pièces à fournir diffère selon votre projet et votre profil. Les justificatifs communiqués à l’établissement financier lui permettront de vous faire une proposition de consolidation de dettes.

En fonction de la nature des prêts à restructurer, le délai entre la demande et l’accord définitif de la banque est de 1 à 3 mois. 

Bon à savoir : Quels sont les frais d’un regroupement de crédits ?

La consolidation de dettes entraîne des frais. Avant de se lancer, il est essentiel de les prendre en compte. Parmi eux, nous retrouvons :

Les frais de dossier facturés par l’organisme prêteur ;
Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé des crédits rachetés ;
Les frais de mandat, si vous faites appel à un courtier.

Quels sont les critères d’éligibilité d’une consolidation de dettes ?

L’établissement financier auquel vous avez transmis une demande de consolidation de dette bancaire peut librement l’accepter ou la refuser. Pour prendre une décision, il tient compte de différents éléments comme :

• Vos revenus et leur stabilité ;

• Le montant de l’emprunt ;

• Votre capacité à vous acquitter de la nouvelle mensualité ;

• Votre historique de crédit ;

• La gestion de vos comptes bancaires ;

• Votre situation personnelle.

Comment réagir en cas de refus à la suite d’une demande de consolidation de dettes bancaires ?

Votre demande de regroupement de crédits s’est soldée par un refus ? Le premier réflexe à avoir est de demander à l’établissement financier les motifs du rejet de votre dossier. Parfois, il peut s’agir d’une erreur, qu’il vous est possible de corriger avant de formuler une nouvelle demande. En connaissant les raisons du refus, vous pouvez déterminer si les problèmes vous empêchant de remplir les conditions nécessaires peuvent être réglés rapidement.

Si le refus de l’organisme prêteur est justifié par des éléments sur lesquels vous ne pouvez pas jouer, vous pouvez envisager d’autres solutions. Parmi elles, le lancement d’une procédure de traitement du surendettement.

Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France

Il s’agit d’une procédure gratuite, permettant de trouver la solution la mieux adaptée à votre situation financière. Pour pouvoir solliciter l’ouverture d’une procédure de surendettement, vous devez :

• Être un particulier ayant la nationalité française. Si vous êtes étranger, vous devez être domicilié sur le territoire français ;

• Avoir des dettes remboursées ou en cours de remboursement, en lien avec la vie quotidienne : dettes de dépenses courantes, engagement de caution, dettes bancaires, etc. ;

• Avoir des dettes souscrites auprès de créanciers implantés en France ;

• Être fortement endetté et ne pas avoir la capacité d’y faire face ;

• Ne pas s’être surendetté de manière volontaire.

Le dossier de surendettement peut être déposé :

• En ligne, sur le site internet de la Banque de France (BDF) ;

• En version papier, à la succursale de la BDF du département où vous résidez ;

• Par courrier.

La commission de surendettement examine ensuite la recevabilité de votre demande. Si elle est recevable, plusieurs options peuvent vous être proposées :

• La mise en place d’un plan négocié ou plan conventionnel de redressement (pour les dossiers avec bien immobilier), entre vos créanciers et vous ;

• L’application de mesures destinées à traiter le surendettement ;

• Le lancement d’une procédure de rétablissement personnel, consistant à effacer intégralement les dettes. Elle peut être assortie, ou non, d’une liquidation judiciaire.

Le Crédit Astucieux propose des solutions de regroupement de crédits. Contactez maintenant un de nos experts pour évaluer votre situation.

C’est ça, Le Crédit Astucieux !

Les informations présentées sont à titre indicatif et ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance de l’utilisation faite de ces informations et de tout préjudice direct ou indirect pouvant en découler. *Les prix communiqués sont purement à titre indicatif. Ces informations ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance de l’utilisation faite de ces informations et de tout préjudice direct ou indirect pouvant en découler.