Dans quoi investir quand on a un petit budget ?

276 €. C’est le montant moyen épargné chaque mois par les Français selon un sondage réalisé en 2021. Il n’est pas nécessaire d’être classé parmi les plus hauts revenus pour engager une véritable stratégie d’épargne et de constitution de patrimoine !

De nombreux placements sont aujourd’hui accessibles à partir de quelques dizaines d’euros seulement, et vous permettent donc d’investir avec peu d’argent. Un budget très modeste suffit à construire patiemment une épargne de précaution et à la faire fructifier au fil des années.

Comment gagner de l’argent avec peu d’investissement ? Quels sont les placements les plus recommandés en 2022 pour les épargnants disposant de moyens limités ? Le Crédit Astucieux vous propose un tour d’horizon complet des meilleures pistes à envisager.

Investir avec peu d’argent : les 3 règles d’or

Avant de placer pour la première fois une faible somme à investir, il est essentiel de suivre un certain nombre de précautions et de règles de base : 

Investir l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat

Certains placements financiers, comme les livrets d’épargne réglementés, sont totalement « liquides« . Cela signifie que vous pourrez retirer vos fonds à n’importe quel moment, et le plus souvent par un virement instantané. Ce n’est toutefois pas le cas de la majorité des produits financiers : vous devrez rester investi pendant un temps minimum, au risque de subir une fiscalité dissuasive.

C’est la raison pour laquelle vous devriez toujours limiter vos investissements à l’argent dont vous pouvez vous passer pour le moment. Cela vous évitera de retirer votre épargne en catastrophe en cas de coup dur !

Investir uniquement dans des produits que vous comprenez

Inutile de faire compliqué, surtout s’il s’agit d’investir avec un portefeuille restreint… Chaque produit financier a ses propres règles de fonctionnement. Il est impératif de bien les maîtriser avant d’y placer votre épargne.  Posez-vous quelques questions de base :

• Où va l’argent placé : quel type d’activité ou de domaine va-t-il permettre de financer ?

• Quel est le niveau de risque : le capital est-il garanti ou pouvez-vous être exposé à une moins-value ? Si vous vous intéressez à l’univers de la Bourse, de nombreux courtiers proposent une classification du niveau de risque de chaque titre pour une plus grande transparence.

• Quelles sont les conditions de retrait : pouvez-vous récupérer vos fonds n’importe quand, où sont-ils bloqués pendant une certaine période ?

Un rapide test de connaissances peut être utile si vous envisagez un investissement locatif ou l’achat d’actions, par exemple.

Diversifiez vos placements

Comment gagner de l’argent avec peu d’investissement ? D’abord en veillant à ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier ! Il est recommandé de diversifier vos placements, même si vous n’engagez que quelques centaines d’euros. Cela vous aidera à acquérir immédiatement les meilleurs réflexes, puis à pondérer vos investissements en fonction de leurs performances respectives.

Prévoyez ces 3 sources de diversification :

• Une épargne « monétaire » et sécurisée, à capital garanti et vous servant de fonds de précaution (livret A, fonds en euro d’assurance-vie…) ;

• Une épargne immobilière (biens locatifs, SCPI…) ;

• Une épargne financière (actions ou trackers boursiers)

Bon à savoir

Conservez toujours une petite épargne de précaution, même si elle vous rapporte peu. Ce fonds de secours pourra vous aider en cas de pépin ! Ainsi, vous n’aurez pas l’obligation de liquider vos placements à plus long terme. Il est recommandé de garder sur un livret l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses pour votre foyer.

Où investir avec peu d’argent ?

Les possibilités de placement sont nombreuses, même en ayant un budget limité. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs moyens de gagner du pouvoir d’achat avec peu d’investissement.

Investir en Bourse

Contrairement à une idée répandue, il n’est pas nécessaire de disposer d’une fortune pour gagner de l’argent en Bourse. Vous pouvez acheter une action à l’unité si vous le souhaitez ! La plupart des titres s’échangent pour quelques dizaines d’euros. Cela peut s’avérer suffisant pour constituer progressivement un pécule.

Les cours de la Bourse, par définition, sont hautement volatils. Cela signifie qu’ils peuvent connaître des fluctuations violentes à la hausse ou à la baisse, en peu de temps.

Pas de panique ! Sur le long terme, la plupart des grands indices boursiers suivent une tendance à la hausse. En faisant preuve de patience et en résistant à la pression, vous sortirez gagnant un jour ou l’autre. C’est la raison pour laquelle la Bourse doit uniquement s’envisager comme un placement de longue durée, et non comme une activité spéculative.

Plusieurs stratégies sont envisageables pour investir en Bourse en ayant peu d’argent :

L’achat d’actions ciblées. Il consiste à investir uniquement dans une entreprise bien déterminée. Dans ce cas, il est nécessaire d’avoir des fonds suffisants pour se diversifier au moins entre une dizaine de sociétés spécialisées dans des secteurs différents (énergie, banque, alimentaire, santé…).

L’achat de trackers ou “ETF” (exchanged traded funds) est une stratégie pour de nombreux petits porteurs. Elle vous permet d’investir, en une seule fois, dans un vaste panier d’actions. Vous pouvez, par exemple, acheter l’intégralité du CAC 40 via un ETF CAC 40, ou même investir dans tous les marchés boursiers du monde via un tracker “World”. De plus, les frais de gestion de ces fonds sont en général très faibles.

L’investissement dans les produits dérivés boursiers est une tentation fréquente, mais elle est déconseillée chez les débutants. Les options, les puts ou les futures sont complexes, et surtout, ils ont un risque très élevé, avec une perte pouvant dépasser votre mise initiale !

Si vous souhaitez investir en Bourse, pensez à ouvrir un plan d’épargne en actions (PEA) dès que possible ! Un premier versement de 10 euros suffit. Le PEA est supérieur à un compte-titres ordinaire en raison de ses avantages fiscaux. Au bout de cinq ans d’ancienneté, les retraits font l’objet d’une exonération totale d’impôt sur le revenu : seuls les prélèvements sociaux de 17,20 % continueront à s’appliquer sur vos gains.

Bon à savoir

La technique du “dollar cost averaging” (DCA) est idéale pour débuter en Bourse. Elle consiste tout simplement à investir chaque mois un petit montant, de façon régulière. En procédant ainsi, vous lissez le risque en achetant à la fois pendant les périodes de hausse et de baisse.

Parkings, caves et petit immobilier locatif

Et si vous deveniez propriétaire ? L’immobilier locatif reste une valeur sûre et simple pour de nombreux épargnants. Grâce aux loyers perçus, vous pouvez gagner de l’argent avec peu d’investissement.

Il n’est pas nécessaire de posséder un grand fonds de départ pour vous lancer dans la location à petite échelle : les parkings sont un investissement accessible et rentable, notamment dans les grandes villes les plus congestionnées. Le prix de vente d’une place de stationnement privative, à l’unité, peut aller de 3 000 €* dans une petite agglomération à environ 30 000 €* à Paris. Le rendement locatif, quant à lui, va de 4 à plus de 10 %. Autrement dit, vous pourrez amortir votre achat en un temps record si vous tombez sur une bonne opportunité.

Les caves constituent un autre domaine de prédilection des petits épargnants. Dans de nombreux immeubles et résidences, des caves peuvent être mises en vente par un copropriétaire souhaitant s’en débarrasser. Vous pouvez alors l’acquérir et proposer cet espace de stockage contre un loyer mensuel.

Les studios et appartements nécessitent un investissement un peu plus important. Vous pouvez néanmoins utiliser l’emprunt bancaire pour obtenir la somme nécessaire, puis rembourser le prêt, en tout ou en partie, avec le loyer mensuel que vous toucherez.

Bon à savoir

L’effet de levier en immobilier est un outil puissant pour vous constituer un patrimoine important avec peu d’argent. Le principe ? Financez votre bien locatif par un emprunt bancaire à taux négocié, en vous assurant que le loyer suffira – ou presque – à régler les mensualités. Si l’opération est un succès, vous pouvez ensuite la renouveler en achetant un deuxième bien, puis un troisième et ainsi de suite !

Immobilier « papier » et SCPI

Vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour acheter un bien immobilier ? D’autres solutions existent pour vous diversifier. La plus courante est l’achat de parts au sein d’une société civile de placement immobilier, ou SCPI.

Ces fonds rassemblent des épargnants, qui mutualisent leurs moyens pour investir dans un parc immobilier diversifié, pouvant inclure :

• des immeubles résidentiels ;
• des bureaux ;
• des résidences de services ;
• des surfaces commerciales…

Il existe aujourd’hui plus d’une centaine de SCPI en France, dont le rendement moyen est de 4,49 % en 2021*. En général, vous pouvez acheter une part pour quelques centaines d’euros. En tant que détenteur, vous profiterez ensuite de la redistribution des loyers ou de la plus-value, après la revente des biens, via un versement trimestriel.

Les SCPI vous intéressent ? Deux modes d’investissement sont envisageables :

• soit un achat direct de parts auprès de la société de gestion, avec une taxation comparable à des revenus fonciers classiques ;

• soit l’achat d’unités de compte “SCPI” au sein d’un contrat d’assurance-vie, avec tous les avantages fiscaux associés à ce produit.

Attention toutefois : les SCPI constituent un placement peu liquide. Des frais s’appliquent aussi à l’achat, puis chaque année au titre de la gestion du fonds. D’autres solutions plus récentes ont émergé pour investir en ayant peu d’argent dans l’immobilier. La plateforme Bricks.co, par exemple, permet d’acheter des parts dans des biens locatifs et des immeubles de rapport à partir de 10 € seulement.

Ouvrir un contrat d’assurance-vie

La souscription d’une formule d’assurance-vie est toujours une bonne décision, même avec peu d’argent. Cette enveloppe vous donne accès à une large variété de placements financiers, incluant généralement :

• un fonds en euros, ne présentant aucun risque de perte en capital et proposant un taux d’intérêt plus ou moins élevé ;

• différentes unités de compte (SICAV, SCI, SCPI, FCP, trackers boursiers…), à capital non garanti et potentiellement plus rémunératrices.

Il n’est pas nécessaire de placer une somme importante dès l’ouverture. Des versements réguliers d’un petit montant peuvent suffire à vous constituer progressivement un capital. Par ailleurs l’assurance-vie ne devient réellement intéressante qu’au bout de huit ans après la souscription. Vous profitez alors d’un traitement fiscal privilégié de la plus-value générée par le contrat, avec un abattement de :

• 4 600 € par an pour une personne seule ;

• 9 200 € par an pour un couple (marié ou pacsé). 

Au-delà, la taxation est limitée à 7,5 % pour un rachat d’un montant inférieur à 150 000 €, soit 24,70 % après prélèvements sociaux.

Investir dans les cryptomonnaies

Les crypto-monnaies constituent un bon moyen d’investir avec peu d’argent, mais elles sont très spéculatives. Les plus connues sont le bitcoin ou encore l’Ethereum.

Pour rappel, ces monnaies d’un nouveau genre représentent un moyen d’échange innovant utilisant des techniques de cryptage et d’authentification. Elles s’appuient sur la technologie blockchain et peuvent être échangées sur différentes plateformes reconnues.

Certaines crypto-monnaies ont connu une augmentation de valeur spectaculaire en seulement quelques années, ce qui peut légitimement susciter l’intérêt de petits épargnants souhaitant gagner vite avec une mise faible.

Comment investir 300 € par mois ?

Vous avez la possibilité de mettre 300 € de côté tous les mois ? Vous vous demandez comment gagner de l’argent avec cet investissement ? Votre capacité d’épargne est comparable à celle de la moyenne des Français. À vous de mettre en place une stratégie en fonction de vos priorités personnelles.

Le premier objectif consiste à accumuler une épargne de précaution suffisante sur un livret A, ou un autre produit réglementé à rendement faible, mais garanti. Voici une répartition possible :

• 50 € dans le fonds en euros de votre assurance-vie ;

• 50 € en crypto-monnaies ;

• 100 € dans un tracker assurant le suivi d’un grand indice boursier ;

• 100 € dans une unité de comptes SCPI de votre assurance-vie.

Où placer son argent en 2022 sans risque ?

Les placements dits “sans risque” se caractérisent par l’impossibilité de générer une perte et donc une moins-value. Ces produits ne sont pas les plus rémunérateurs, mais offrent un bon support pour stocker du capital, comme votre épargne de précaution.

Voici les meilleurs placements sans risque à envisager en 2022 :

Livret A et autres livrets réglementés

Le livret A est le produit d’épargne réglementé le plus connu et le plus populaire en France. Ajusté à l’inflation, le taux d’intérêt a été porté à 2 % le 1^er août 2022 et restera stable au moins jusqu’au 1^er février 2023. Les intérêts générés sont entièrement exonérés d’imposition et de prélèvements sociaux.

Il est possible de placer jusqu’à 22 950 € sur un livret A, mais la rémunération est faible. En complément, un épargnant intéressé peut aussi souscrire d’autres produits réglementés comme :

• les livrets de développement durable (LDD) ;

• les livrets d’épargne populaire (LEP) ;

• les livrets jeune ;

• les comptes épargne logement (CEL) ;

• les livrets épargne entreprise (LEE).*

Certains, comme le LEP, offrent des rémunérations plus avantageuses que le livret A, mais sont conditionnés à un plafond de ressources. N’oubliez pas de vérifier les conditions de chaque livret si vous souhaitez investir avec peu d’argent.

Fonds en euros

Les fonds en euros d’assurance-vie constituent un autre placement sécurisé et liquide. En général, ils sont investis en obligations souveraines (c’est-à-dire, des obligations émises par l’État). Toutefois, leur rémunération a chuté ces dernières années. Le taux moyen de rendement de ces fonds s’établissait à 1,29 % seulement en 2021.

Comptes à terme

Les comptes à terme sont des produits financiers vous permettant de placer votre épargne sur un compte bloqué pendant une période prédéterminée. En contrepartie, la banque vous garantit un meilleur taux d’intérêt comparé à un livret classique.

Investir avec peu d’argent ? Pas de problème ! Les possibilités de diversification sont nombreuses et vous permettront de constituer rapidement un capital. Avec les conseils de nos experts, le Crédit Astucieux vous aide à trouver les meilleures solutions de financement.

C’est ça, le Crédit Astucieux !

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