Réforme des retraites : comment bien s’y préparer ?

La réforme des retraites s’annonce : quelles en sont les conséquences sur les départs à partir de 2023 ? Comment connaître son âge de départ à la retraite en tenant compte des nouvelles conditions ? Le Crédit Astucieux vous aide à vous y préparer.

Quelle est la nouvelle réforme des retraites ?

La réforme des retraites est toujours à l’état de projet, mais le calendrier législatif est d’ores et déjà fixé. Le projet gouvernemental serait d’établir une augmentation progressive de l’âge légal de départ à la retraite à partir de 2024 pour atteindre l’objectif de 65 ans en 2031.

Pour rappel, l’organisation et le financement des pensions de retraite reposent sur trois piliers en France :

1.     La cotisation à l’assurance retraite : chaque actif participe au financement de la retraite en cotisant auprès de la caisse dont il dépend. Les caisses diffèrent selon le statut du travailleur, qu’il soit salarié, agent de la fonction publique ou non-salarié (artisans, professions libérales, artistes).

2.     La répartition des ressources : les volumes de cotisations annuelles des actifs servent à financer les retraites de la même année et sont reversés directement aux personnes à la retraite.

3.     Le principe de solidarité : les cotisations servent à assurer le versement d’une pension de retraite universelle, incluant les personnes à très faibles revenus, les personnes ayant vécu des périodes de chômage ou de congé maternité, ou encore les accidents de la vie (inaptitudes au travail, situations de handicap).

Depuis l’extension de ce régime en 1945, le système de retraite a connu différentes réformes pour maintenir l’équilibre entre les cotisations et les versements de pensions. L’âge de départ à la retraite fait partie des variables d’ajustement, tout comme les taux de cotisation et le montant des réversions.

Ainsi, l’âge légal de départ a déjà connu des évolutions :

• 1945 : âge légal de départ à la retraite fixé à 65 ans ;
• 1982 : âge légal baissé à 60 ans ;
• 2010 : passage de l’âge légal de départ à 62 ans.

L’espérance de vie s’allongeant, les Français bénéficient en moyenne d’une pension de retraite durant 27 ans. D’où le projet de revenir à l’âge légal de départ à 65 ans. Pour chaque réforme des retraites, un calendrier progressif est mis en place afin de faire monter l’âge de départ par paliers.

Comment connaître son âge de départ à la retraite ?

Pour bien comprendre à quelle date il est possible de partir à la retraite, trois principes doivent être pris en compte. Actuellement, la retraite s’organise de la façon suivante :

• 62 ans : l’âge légal à partir duquel vous pouvez demander votre retraite. Pour bénéficier d’une pension de retraite à taux plein, vous devez avoir cotisé sur un nombre de trimestres suffisant. Le volume de trimestres est calculé en fonction de votre année de naissance.

• 65 ans : l’âge à partir duquel vous pouvez commencer à bénéficier d’une retraite à taux plein. Là encore, l’âge varie selon votre situation spécifique et votre année de naissance.

• 67 ans : l’âge à partir duquel vous bénéficierez assurément d’une pension à taux plein, même si votre nombre de trimestres maximal n’est pas atteint.

Sur combien de trimestres devez-vous cotiser pour vous assurer une retraite à taux plein ? Voici quelques données indicatives selon votre année de naissance :

• pour les personnes nées entre 1958 et 1960 : 167 trimestres, soit 41 ans et 9 mois ;
• pour les personnes nées entre 1961 et 1963 : 168 trimestres, soit 42 ans de travail, ;
• pour les personnes nées entre 1964 et 1966 : 169 trimestres, soit 42 ans et 3 mois ;
• pour les personnes nées entre 1965 et 1969 : 170 trimestres, soit 42 ans et 6 mois.

Que faire si vous avez 62 ans mais pas le nombre de trimestres requis pour avoir une retraite à taux plein ? Deux options s’offrent à vous :

• continuer à travailler jusqu’à l’obtention du taux maximum (entre 65 ans et 67 ans selon la situation)  ;
• partir à la retraite avec un taux partiel.

Quelle année de naissance sera concernée par la réforme des retraites ?

La réforme des retraites, à l’état de projet actuellement, devrait être adoptée à l’Assemblée Nationale d’ici 2023, avec une mise en application à partir du 1^er janvier 2024. Le schéma resterait similaire à celui des réformes précédentes, en adoptant le report de 4 mois de l’âge de départ à la retraite pour un groupe d’âge défini par les années de naissance.

Si le projet de loi est adopté tel quel, les personnes nées en 1961 seraient concernées par la réforme. De fait, elles passeraient d’une cotisation sur 42 ans à une cotisation retraite sur 42 ans et 4 mois.

Le calendrier progressif dépend de la date de mise en application de la réforme. Ces éléments restent prévisionnels en attendant 2023.

Quelles sont les conditions pour partir à la retraite à 60 ans ?

Certaines circonstances permettent de liquider vos droits à la retraite avant 62 ans, voire, avant 60 ans. La situation se présente notamment pour les longues carrières, pouvant bénéficier d’une retraite anticipée. Dans ce cas, c’est l’âge de début d’activité qui prévaut. Deux cas de figure peuvent se présenter.

Vous pouvez prétendre à un départ à la retraite à un taux maximum avant l’âge de 60 ans en remplissant les deux conditions suivantes :

• justifier de 5 trimestres avant l’âge de 16 ans ;
• atteindre le nombre d’années de cotisation fixé selon votre date de naissance.

Dans la même logique, vous pouvez bénéficier d’une retraite à taux plein à 60 ans si :

• vous avez validé 5 trimestres de cotisation avant l’âge de 20 ans ;
• vous avez travaillé durant le nombre d’années requis d’après votre date de naissance.

Pour un projet de départ à la retraite, chaque trimestre compte. D’ailleurs, certaines situations génèrent des trimestres, même s’il ne s’agit pas de travail à proprement parler :

Si vous êtes né entre 1962 et 1963, c’est le bon moment pour vous d’évaluer la faisabilité d’un départ anticipé à la retraite.

Comment partir à la retraite le plus tôt possible ?

La durée de vie professionnelle s’allonge afin de permettre l’équilibrage financier du système. Pour autant, nombreux sont les Français à vouloir partir à la retraite le plus tôt possible. Comment procéder pour réduire votre période de vie active ?

Le rachat de trimestres pour réduire son âge de départ à la retraite

Si vous avez entre 20 ans et 67 ans, vous pouvez à tout moment racheter des trimestres afin de rattraper un écart de cotisations obligatoires et garantir votre retraite à taux plein. Le rachat de trimestres est établi sur la base d’un régime d’équivalence entre une situation et une valeur trimestrielle.

Le cas le plus fréquent consiste à racheter des trimestres d’études supérieures. Elle s’applique selon les dispositions suivantes :

• obtention d’un diplôme post-bac ;
• admission dans une grande école ;
• suivi d’une classe préparatoire.

Il peut s’agir de périodes de cours ou de périodes de stages, dans la limite totale de 12 trimestres. Le rachat des années d’études supérieures est réalisable même si vous aviez une activité salariée à l’époque. Dans ce cas, les deux types de cotisations se complètent.

Le rachat de trimestres peut avoir lieu dans d’autres situations :

• période de chômage non indemnisée ;
• emploi à temps partiel.

La retraite progressive dès 60 ans

Vous n’avez pas atteint l’âge légal de départ à la retraite, mais vous souhaitez diminuer votre temps de travail ? La retraite progressive offre une perspective intéressante. Il s’agit de réduire son temps de travail, tout en entrant dans le système de retraite avant 62 ans.

Quelques conditions doivent être réunies pour bénéficier de ce dispositif :

• avoir au moins 60 ans ;
• avoir cotisé sur 150 trimestres au minimum ;
• garder une activité à temps partiel, d’une quotité de 40 à 80 % sur la base de la durée légale du temps de travail.

Ce principe a l’avantage de préparer votre retraite sereinement, sans à-coups. De plus, vous conservez un budget équilibré car vous commencez à percevoir vos droits à la retraite de façon partielle. Chaque période de travail dans le cadre de la retraite progressive donne lieu à un nouveau calcul de votre pension.

Cette perspective offre de nombreux avantages, à condition que vous exerciez un métier dans lequel cette marge de manœuvre reste possible. Cette disposition reste soumise à l’accord de votre employeur si vous êtes salarié.

En parallèle de ces dispositifs, de nombreuses solutions existent pour préparer sa retraite sur le plan financier dans le cadre personnel.

Quelles solutions financières pour compléter ses revenus à la retraite ?

Une pension de retraite représente environ 50 % des revenus dont vous disposiez lors de votre fin de carrière. En complément du système national des retraites, la préparation personnelle de cette étape peut donner de l’oxygène à votre budget. Que vous soyez seul(e) ou un couple de futurs retraités, deux solutions fiables sont plébiscitées.

Investir dans l’immobilier

Durant votre première partie de carrière, peut-être avez-vous déjà fait l’acquisition de votre résidence principale ? Sachez que vous pouvez, en plus, générer des revenus grâce au locatif, en investissant dans un bien immobilier, par exemple. La location meublée est très avantageuse sur le plan fiscal et vous permet d’augmenter vos revenus chaque mois grâce à la rentrée d’un loyer.

L’assurance vie

Ce contrat d’épargne est la voie la plus empruntée par les Français. Les sommes versées sur votre assurance vie contribuent au financement d’un fonds d’investissement. Elles sont mobilisables à tout moment, mais l’intérêt de cette solution réside dans sa durée. À la fin du contrat, vous pouvez retirer votre capital, avec intérêts, chaque mois sous forme de rente viagère : un véritable atout pour augmenter vos revenus durant votre retraite.

Regrouper ses crédits pour bien vivre à la retraite

Le départ à la retraite arrive à grands pas et vous avez toujours un ou plusieurs crédits en cours ? Vous souhaitez mettre à profit votre retraite pour financer un nouveau projet (travaux dans la maison, financement d’un voyage à l’étranger, aménagement d’une piscine) ? Si vous craignez de ne pas pouvoir assurer toutes vos charges au moment de votre retraite, pourquoi ne pas anticiper votre retraite en commençant par regrouper vos crédits ?

Le Crédit Astucieux est là pour étudier la faisabilité de votre projet. Le principe est simple : l’ensemble de vos crédits (immobilier ou consommation) est racheté afin de baisser votre coût de remboursement mensuel. Cette opération consiste à regrouper tous vos crédits en un seul et même crédit avec une mensualité plus faible, obtenue grâce à l’allongement de la durée de remboursement, ce qui a pour conséquence d’augmenter le coût total du crédit. Vous gagnez ainsi en transparence et en tranquillité.

C’est ça, Le Crédit Astucieux !

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