Quels moyens pour financer les travaux d’isolation de sa maison ?

Quand vous vous apprêtez à engager des travaux dans un logement datant de plusieurs décennies, pour relever ses performances énergétiques et garantir un avenir plus doux tant pour votre budget que pour l’environnement, il faut être expert du projet autant que de la source de fonds. Le financement de la rénovation de maison ancienne est une stratégie mûrie, lucide, cohérente.

Enjeux, priorités, solutions, matériaux, artisans, Crédit Astucieux vous dit tout sur le confort thermique et sur l’isolation phonique, ainsi que sur les différents moyens de financement des travaux de rénovation énergétique. Un dossier complet pour en finir avec les grosses factures de chauffage !

Pourquoi la rénovation thermique du bâtiment s’impose

Le bâtiment ancien, mal isolé, est souvent un gouffre thermique : on y perd la chaleur, on y gaspille l’énergie.

Estimation du taux de déperdition énergétique	Élément de l’habitation concernée	Solution mise en œuvre pour la réduction des pertes
25 % à 30 %	toiture	isolation intérieure (ITI) / isolation extérieure (ITE)
20 % à 25 %	murs	isolation des murs
20 % à 25 %	renouvellement d’air	système de ventilation mécanique
20 % à 25 %	fenêtres	double vitrage
7 % à 10 %	plancher bas	mise en place de panneaux au matériau isolant
5 % à 10 %	ponts thermiques	ITE

Ces données fournies par l’Ademe montrent que le « simple » défi d’isoler le bâtiment devient un enjeu économique réel : la flambée des prix de l’énergie rend toute inertie budgétaire condamnable. Par exemple, en 2024, le prix de l’électricité pour les ménages atteignait environ 280 €/MWh en France. En décembre 2025, pour le gaz naturel, le prix repère (PRVG) toutes taxes comprises s’élève à 136,29 €/MWh pour un usage domestique, soit +120 % en quatre ans. Autrement dit : chaque kilowatt-heure mal maîtrisé est un euro jeté, et chaque euro investi peut devenir gain durable.

Le + Crédit Astucieux : Qu’est-ce qu’un pont thermique ?

Un pont thermique est une zone ponctuelle ou linéaire présentant, au sein de l’enveloppe d’un bâtiment, une différence de résistance thermique. Cette discontinuité entraîne une rupture de la barrière isolante de la construction. Les ponts thermiques d’une maison se situent le plus souvent aux jonctions des façades et sols, façades et planchers, façades et refend et façades et toitures. L’isolation par l’extérieur s’impose comme la technique la plus efficace pour limiter la déperdition de chaleur au niveau des ponts thermiques.

Étapes de hiérarchisation et pilotage du projet

Si les solutions techniques pour l’amélioration du confort d’une habitation sont aujourd’hui bien maîtrisées, leur application relève du cas par cas. Toute opération d’efficacité énergétique passe par une phase d’analyse de l’existant, de définition des besoins et de hiérarchisation des priorités. Il faut poser le diagnostic, délimiter le périmètre, ordonner les interventions. C’est la condition d’une réalisation fluide, efficace. Un audit énergétique, conforme à la règlementation thermique en vigueur, réalisée par un professionnel certifié est vivement recommandé : il identifie les faiblesses, propose le type de travaux à engager (isolation des combles, des murs, remplacement de la chaudière, installation d’une pompe à chaleur, etc.). Son coût varie le plus souvent entre 500 et 1 000 €* selon les caractéristiques de la construction et le prestataire choisi.

Ensuite, arrive la question centrale : financer. Vous avez trois grandes voies :

mobilisation d’aides publiques (primes, subventions, taux réduits de TVA) ;
recours au crédit travaux classique ;
ou stratégie globale de financement, par exemple regroupement de crédits, lorsqu’il y a plusieurs lignes d’endettement en cours et que l’on souhaite alléger la charge mensuelle.

Le + Crédit Astucieux : 6 moyens très simples pour vérifier l’isolation de votre maison !

Vous soupçonnez une mauvaise isolation de votre maison ? 6 petites astuces vous permettent de confirmer ce ressenti :

Une facture de chauffage anormalement élevée ;
La neige fond rapidement sur votre toit ;
Les variations de la température extérieure sont ressenties à l’intérieur ;
Vos murs et plafonds sont froids et présentent des traces d’humidité ;
Certaines pièces ne gardent pas la chaleur du système de chauffage ;
Les bruits extérieurs sont très perceptibles depuis l’intérieur de votre logement.

Faire votre demande en ligne

Simple et rapide, nos conseillers réalisent une étude gratuite et sans engagement.

Je réalise mon projet

À qui confier vos travaux d’isolation ?

Il peut s’avérer tentant de réaliser des travaux d’isolation par vous-même à votre domicile. Néanmoins, ce choix vous priverait des aides financières proposées par l’État et les collectivités locales dans le cadre de la politique de transition énergétique. Pour être éligibles, ces travaux doivent être effectués par un professionnel Reconnu Garant de l’Environnement (RGE). Ce professionnel vous garantit la réalisation des travaux d’isolation thermique de votre logement dans les règles de l’art. Afin de faciliter la recherche d’un artisan RGE près de chez vous, l’État a mis en ligne un annuaire des professionnels du bâtiment disponible sur le site www.france-renov.gouv.fr.

Un investissement important, mais toujours gagnant !

Une campagne d’isolation peut générer jusqu’à 80 % d’économie d’énergie sur le poste chauffage, selon les études. Le coût des travaux de l’isolation thermique d’une maison dépend de plusieurs facteurs :

Le diagnostic de performance énergétique (DPE) existant avant travaux ;
La nature des travaux d’économie d’énergie réalisée ;
Les différentes techniques d’isolation utilisées (matériau et résistance de l’isolant) ;
De la surface habitable de la maison ;
De sa situation géographique et des contraintes d’accès au chantier.

Voici quelques repères significatifs :

isolation des combles perdus : ~45 €/m² ;
isolation des combles aménagés : ~50 à 250 €/m² ;
isolation des murs par l’intérieur : ~65 €/m² ; par l’extérieur : ~120 à 270 €/m².
isolation du plancher bas par le dessous : jusqu’à 50 € TTC / m² ;
remplacement d’une fenêtre : un montant de 600 à 1 500 € TTC.

Les aides à l’isolation de votre maison

Voici un aperçu des principaux leviers financiers que l’État et les collectivités mettent à disposition.

Dispositif	Conditions d’obtention	Travaux éligibles
MaPrimeRénov’ pour une rénovation par geste	Propriétaires d’un logement de 15 ans ou plus, selon les revenus du foyer fiscal	Installation d’une isolation thermique / système décarboné d’eau chaude sanitaire ou de chauffage
MaPrimeRénov’ pour une rénovation d’ampleur	Outre les conditions d’attribution ci-dessus, le DPE du logement doit être classé E, F ou G et ce dernier doit être utilisé au titre de résidence principale	Ils doivent inclure au moins deux gestes énergétiques et faire gagner un minimum de deux niveaux sur le DPE
Dispositif MaPrimeRénov’ Copropriété	Copropriétaires d’un bâtiment de 15 ans ou plus	Réalisation de travaux dans les parties communes avec bénéfice d’au moins 35 % en termes de consommation énergétique
Loc’Avantages	Bailleurs particuliers mettant en location (durant 6 ans minimum) d’un logement à loyer plafonné à destination de foyers modestes	Rénovation de l’habitat
Aides des fournisseurs d’énergie, dites CEE	Propriétaires et locataires, en fonction des revenus	Destinés à améliorer la performance énergétique des lieux
TVA à taux réduit	Bénéficiaires d’une baisse de 10 % à 5,5 % sur les prestations de service demandées	Prestations sur la pose et l’entretien de systèmes de rénovation énergétique
Aides des collectivités locales	Conditions spécifiques selon la région	Remplacement d’un vieil appareil de chauffage à bois
Exonération ou diminution de moitié de la taxe foncière sur les propriétés bâties (TFPB)	Propriétaires d’un logement de plus de 10 ans	Travaux d’économie d’énergie pour un coût total d’un montant d’au moins 10 000 euros
Dispositif Denormandie (réduction d’impôt de 12 %, 18 % ou 21 %)	Propriétaires bailleurs d’un bien à rénover destiné à être mis en location ensuite	Travaux d’isolation d’un logement situé dans une des 245 villes du programme Action Cœur de Ville
Déficit foncier	Propriétaires bailleurs d’un logement non meublé, relevant du régime réel d’imposition	Réparation et entretien
Éco-prêt à taux zéro	Bailleurs physiques	Action efficace d’amélioration énergétique
Autres prêts : Avance Rénovation / Livret Développement durable / Accession sociale / Amélioration de l’Habitat	À découvrir sur le site Service Public de l’Anah (Agence nationale de l’habitat)	Critères de performance spécifiques

Les différents types de matériaux isolants

Un isolant thermique est un matériau qui limite les échanges calorifiques entre deux systèmes. Les fabricants proposent 3 grandes catégories de matériaux isolants :

Les isolants minéraux : élaborés à partir de sable, de verre ou de basalte, ils sont efficaces, résistants au feu et très abordables. Il s’agit notamment de la laine de verre, la laine de roche et du verre cellulaire ;

Les isolants synthétiques : fabriqués à partir de différents composés chimiques, associés à de l’eau, voire du gaz, ils allient efficacité, étanchéité et durabilité. Il s’agit notamment du polyuréthane et du polystyrène ;

Les isolants naturels : d’origine végétale ou animale, ils sont réputés efficaces, sains pour les occupants de la maison et, bien évidemment, respectueux de l’environnement. On trouve notamment dans cette catégorie, le lin, la laine, la ouate de cellulose, le chanvre ou encore la fibre de bois.

L’efficacité d’un isolant est indiquée par la résistance thermique (R) de son étiquette. Exprimée m².K/W, plus la résistance thermique est élevée, plus le matériau est isolant. L’indice λ correspond, lui, à la conductivité thermique. Plus il est bas, meilleures sont les qualités isolantes du matériau.

Le financement par regroupement de crédit

Vous êtes propriétaire, vous avez déjà un prêt immobilier, un crédit auto, un crédit consommation. Vous souhaitez maintenant engager des travaux conséquents : isolation des combles, des murs, remplacement d’une vieille chaudière, pose d’une pompe à chaleur. Vous réalisez que les aides ne suffiront pas et qu’un nouveau crédit travaux va alourdir la mensualité…

Le regroupement de crédits permet de racheter tous vos crédits existants – immobilier, consommation, auto – et d’y adjoindre le financement de votre projet de rénovation énergétique. Résultat : une seule mensualité plus faible, une durée d’amortissement allongée, donc une capacité de trésorerie renforcée. Ce type de solution met la rénovation au cœur du plan financier et non en périphérie.

Quelques idées reçues à lever

Je peux faire moi-même les travaux pour économiser.

En matière d’isolation, cela peut vous priver d’aides publiques si l’artisan n’est pas RGE.

Les petites interventions suffisent.

Partiellement vrai, mais si l’enveloppe du bâtiment reste mal isolée, vous continuez à perdre de la chaleur.

Je n’ai pas le budget maintenant.

C’est justement le rôle du financement structuré (regroupement de crédits, prêt adapté) de rendre le moment opportun, pas repoussé.

La rénovation, c’est aussi valorisation et confort

En plus des économies, un logement bien isolé offre du confort (température homogène, absence de parois froides, isolation acoustique, meilleure ventilation). Il acquiert aussi une meilleure valeur sur le marché, puisque les acquéreurs sont désormais sensibles à la classe énergétique. En investissant en amont, vous limitez les surcoûts liés à une mise aux normes tardive. Vous limitez la perte liée à un logement mal classé.

C’est ça un crédit astucieux !

Les informations présentées sont à titre indicatif et ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance de l’utilisation faite de ces informations et de tout préjudice direct ou indirect pouvant en découler. De plus les informations communiquées n’ont aucune valeur contractuelle et ne sauraient engager CGI Finance quant à l’acceptation d’un dossier de financement. *Les prix indiqués sont purement à titre indicatif

FAQ

Quels sont les types d’isolation disponibles ?

Il est possible d’isoler avec de la ouate de cellulose, de la laine de bois ou de la laine de roche : des matériaux naturels, minéraux ou plus techniques. L’inertie thermique joue un rôle fort. Elle stabilise la température, stocke la chaleur, et diminue les besoins de chauffage et de refroidissement.

Comment financer mes travaux d’isolation ?

Vous pouvez combiner des aides publiques (MaPrimeRénov’, CEE, TVA réduite) avec un prêt structuré : par exemple un regroupement de crédits, qui rend votre projet d’amélioration énergétique plus accessible, dans un budget maîtrisé.

Quel est le coût des travaux d’isolation ?

Le prix par m² varie selon la technique : isolation des combles, des murs… L’ajout d’un pare-vapeur peut améliorer la durabilité et l’efficacité. Les devis personnalisés sont essentiels.

Sujets associes :

Le présent article est rédigé par Gabriel pour CGI Finance.

[SSB]